La semaine dernière, le nouveau Directive (UE) 2023/2225 relative aux crédits à la consommation (nouvelle directive) a été publiée au journal officiel. La nouvelle directive arrive 15 ans après l’actuelle Directive 2008/48/CE (CCD) qui n’a été que partiellement efficace en raison du libellé même de la CCD et des évolutions liées à la numérisationde l’application pratique et de l’application dans les États membres ainsi que du fait que certains aspects du marché du crédit à la consommation échappent au champ d’application de l’actuelle CCD. La nouvelle directive fait suite à la proposition publiée fin juin 2021. La plupart des changements majeurs mis en évidence dans notre commentaire sur la proposition sont restés dans le texte final.
La nouvelle directive devrait apporter des améliorations majeures aux consommateurs dans les domaines suivants :
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Champ d’application (article 2) – la nouvelle CCD inclut désormais de très petits prêts (sans limite inférieure) et des prêts sans intérêt – ce que l’on appelle les produits acheter maintenant, payer plus tard.
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Meilleure information précontractuelle – règles détaillées sur les informations à inclure dans les annonces de crédit (article 8) et introduction d’informations générales (article 9)
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Introduit des règles sur les services de conseil (article 16)
· Réglemente les règles communes relatives aux pratiques déloyales concernant la communication équitable, claire et non trompeuse dans la publicité et le marketing (article 7), ainsi que les pratiques de ventes liées et groupées (article 14).
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Contient des règles plus détaillées sur l’évaluation de la solvabilité (article 18).
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Introduit des règles d’information sur la modification du contrat (article 22)
· Exiger des États membres qu’ils introduisent des mesures pour empêcher la facturation excessive des taux d’emprunt, du taux annuel effectif global et du coût total du crédit (article 31)
· Établit des normes professionnelles sur la manière dont les prêteurs traitent les consommateurs, depuis la fabrication des produits jusqu’à l’exécution des contrats (règles de conduite des affaires – article 32) et des exigences en matière de connaissances et de compétences pour le personnel des créanciers (article 33).
· Exige que les États membres soutiennent l’éducation financière sur l’emprunt responsable et la gestion de la dette (article 34)
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Introduit des règles européennes sur les arrestations et l’abstention (article 35)
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Contient des règles plus détaillées sur les intermédiaires de crédit (articles 37, 38)
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Contient des règles sur les autorités compétentes (article 41).
Nouveaux droits des consommateurs :
L’une des raisons justifiant l’adoption de la nouvelle directive était des évolutions du marché de la numérisation qui n’étaient pas prévues au moment de l’adoption de la CCD. Les développements technologiques rapides enregistrés depuis l’adoption du CCD ont apporté des changements significatifs sur le marché du crédit à la consommation, tels que l’émergence de nouveaux produits et l’évolution du comportement et des préférences des consommateurs (considérant 4). La nouvelle directive reconnaît ces changements par diverses mesures. À cet effet, la nouvelle directive reconnaît qu’un support durable peut être un document lisible par machine (considérant 34) et introduit de nouveaux droits pour les consommateurs. Lorsque les consommateurs se voient proposer des offres basées sur un traitement automatisé de données personnelles, ils ont un droit d’être informé à ce sujet de manière claire et compréhensible (article 13). Lorsque l’évaluation de la solvabilité implique le recours à un traitement automatisé de données à caractère personnel, les consommateurs ont désormais la possibilité droit de demander et d’obtenir une intervention humaine
du créancier qui peut inclure une explication claire et complète de l’évaluation de la solvabilité avec traitement automatisé des données et de l’examen de la demande de crédit.
Un axe d’amélioration :
La disposition la plus controversée lors des négociations sur la nouvelle directive était Article 31 la mesure de régulation des prix de la nouvelle directive. En tant que solution de compromis, la disposition actuelle est assez vague, parlant de « mesures » au niveau des États membres, laissant la possibilité aux États membres de déterminer la meilleure technique de régulation des prix selon leur situation, qui peut aller des lois sur l’usure au plafonnement des coûts directs par sous forme d’un pourcentage du chiffre fixe (pour des commentaires plus détaillés sur cette disposition, voir mon article ici).